業(yè)界期盼已久的新能源汽車專屬保險條款已經(jīng)和保險公司見過第一面了。日前，中國保險行業(yè)協(xié)會向各財險公司下發(fā)了新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款征求意見的通知。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車專屬商業(yè)保險有三大亮點值得關(guān)注，一是專門針對新能源車電池的風(fēng)險進行了條款設(shè)計;二是新能源車險的保障范圍更加全面;三是明確了新能源車的保險金額，解決了以前長時間存在的爭議。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，在新能源車險條款正式發(fā)布時，中保協(xié)將同時發(fā)布基準(zhǔn)費率，而后者才是關(guān)系到新能源車險定價的關(guān)鍵因素，也是目前業(yè)界關(guān)注的另一個焦點問題。

三大亮點引關(guān)注

對于新能源汽車專屬保險征求意見稿，業(yè)內(nèi)人士普遍表示，其更加有針對性、更符合新能源車的特點。其中，三大亮點被業(yè)界人士提及較多。

亮點之一是專門針對新能源車電池的風(fēng)險進行了條款設(shè)計。記者發(fā)現(xiàn)，新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款征求意見稿分為兩個版本，一個是車電一體版，另一個是車電分離版。前者可承保被保險新能源汽車(含動力電池系統(tǒng))的直接損失，后者可承保被保險新能源汽車車身(不含動力電池系統(tǒng))的直接損失。

“對于消費者而言，新能源車險專屬條款更有針對性了，增加了跟電池、電有關(guān)的保險責(zé)任，更符合保險標(biāo)的的特征。”某財險公司車險負(fù)責(zé)人表示。

同時，針對新能源車特有的風(fēng)險，上述示范條款還設(shè)計了附加意外漏電責(zé)任險等附加險種，保障的風(fēng)險更有針對性。

不過，對于電池風(fēng)險，也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前的示范條款對汽車電池的保障和車輛主機廠對電池的保障有一些重合之處。一般主機廠對電池提供5年/10萬公里的質(zhì)保承諾，但在車輛發(fā)生事故后電池功能受損由誰擔(dān)責(zé)尚不明確。該人士表示，目前通行的做法是如果電池被撞毀了，車損險可以賠付，但如果電池沒有撞毀只有功能受損，應(yīng)該由誰擔(dān)責(zé)存在爭議，這一問題在新能源車險條款中也尚未看到明確答案，如何界定電池功能受損的原因需要借助其他技術(shù)手段。

亮點之二在于新能源車險的保障范圍更加全面。首先是“發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞”屬于普通車輛保險的免責(zé)范圍，而在新能源車險中，主險的保險責(zé)任包含了涉水和水淹的情況;同時，因地震及其次生災(zāi)害導(dǎo)致的被保險車輛的損失和費用，也在傳統(tǒng)車險的免責(zé)范圍，而新能源車險明確了包含在保險責(zé)任之內(nèi)。

記者對比中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款以及新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款征求意見稿發(fā)現(xiàn)，前者的保險責(zé)任共有7條，后者共有12條，包括前者沒有的盜搶，外部電網(wǎng)、電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號缺失，病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊等情形造成的車輛損失。

“這些保障責(zé)任不僅范圍更寬，而且很有針對性，對消費者有很重要的意。”上述財險公司負(fù)責(zé)人表示。

亮點之三在于明確了新能源車的保險金額。上述新能源車險條款征求意見稿第十二條規(guī)定：“保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定。”實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去補貼和折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。而在此前，各保險公司確定保額的做法并不一致，有的險企按補貼前的價格承保，但按照補貼后的價格賠付，導(dǎo)致消費者常有“高保低賠”的埋怨。

基準(zhǔn)費率與車險定價最相關(guān)

在車險條款本身之外，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，業(yè)界人士非常關(guān)注新能源汽車的基準(zhǔn)費率，因為這是關(guān)系著車險定價的關(guān)鍵因素。

對于上述新能源車險征求意見稿中的保險金額的明確，有分析觀點認(rèn)為，按照補貼后的新能源汽車確定保額將讓保費明顯下降，甚至高達千元。但在采訪中，也有業(yè)界人士表達了不同的觀點。一位長期從事車險產(chǎn)品研究的負(fù)責(zé)人表示，按照車輛購置計算保費是以前的車險計算方法，車險改革后，現(xiàn)在的車險價格主要與車型有關(guān)而與車價本身的相關(guān)性很弱。“明確了保額是方便險企理賠操作，車價本身對保費影響不大，關(guān)鍵在于如何根據(jù)車型確定基準(zhǔn)保費。”該負(fù)責(zé)人指出。

這一觀點也得到了另外一家險企負(fù)責(zé)人的認(rèn)可。他認(rèn)為，車輛購置價和價格的關(guān)系很小，只有在發(fā)生車輛全部損失時才會涉及到保額的問題，不過，在現(xiàn)實中，車輛全損的概率約為萬分之九，新能源車還可能會更低。所以，在新能源車保險條款之外，有意做大新能源車保險市場的險企都十分關(guān)心不同車型的基準(zhǔn)費率將如何確定。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，在新能源車險條款正式發(fā)布時，中保協(xié)會同時發(fā)布基準(zhǔn)費率。屆時，一套真正專屬于新能源汽車的商業(yè)保險將正式與大家見面。

中國保信日前發(fā)布的報告顯示，2013年到2017年年均承保新能源汽車增速達78.6%，年均保費增速為72.0%。2017年新能源汽車承保達171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

未來的發(fā)展仍然具有很大的潛力，市場發(fā)展可期。中國汽車工業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成41.3萬輛和41.2萬輛，同比分別增長94.9%和111.5%，遠高于行業(yè)平均增長速度。中國保信預(yù)計，到2030年，新能源汽車保費規(guī)模將達4700億元。記者了解到，對新能源車險市場，各財險公司都保持著高度關(guān)注和積極參與。