目前，我國新能源汽車保有量超過150萬輛，到2030年，這一數(shù)值將達8000萬。然而，海量新能源汽車卻沒有自己的專屬保險，套用常規(guī)汽車的車險條款和定價方式，正給百萬新能源車主帶來諸多煩惱。

01電池單保：動力電池那么貴，為什么不能自主選擇是否投保呢？

02高保低賠：為什么按補貼前的出廠價投保，卻只能按扣除補貼后的購買價賠付呢？

03責(zé)任不明：動力電池價值那么高，保險公司不愿意賠怎么辦？

04無專屬附加險：動力電池這么重要，為什么不出專屬附加險呢？

據(jù)上證報消息，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款》（征求意見稿）（下稱“征求意見稿”）中，百萬新能源車主期盼已久的專屬車險指日可待。

實際上，監(jiān)管層早已注意到百萬新能源車主的苦惱，并于今年5月份開啟了新能源汽車承保理賠實務(wù)調(diào)研。上證報從接近監(jiān)管層人士處獲悉，目前調(diào)研報告已經(jīng)完成，正在進一步研究推進。

◆電池保不保自己選

征求意見稿分為【車電一體版】和【車電分離版】兩個版本。【車電一體版】指主險責(zé)任包含動力電池系統(tǒng)損失，【車電分離版】指主險責(zé)任不包含動力電池系統(tǒng)損失，兩個版本其他內(nèi)容一致。

也就是說，困擾車主的第一個煩惱解決了！在車險專屬條款正式執(zhí)行以后，新能源車主可以自主選擇是否給動力電池系統(tǒng)投保！

多位理賠專業(yè)人士證實，由于動力電池系統(tǒng)占新能源汽車價值的30%-50%，貢獻的車險保費比重較大，所以車主如果選擇不為動力電池系統(tǒng)投保，保費將下降很多。

◆高保低賠將不存在

征求意見稿中明確，新能源汽車的實際價值以新車購置價減去補貼和折舊金額確定。也就是說，新能源汽車投保保費將以扣除補貼后的實際購買價計算。

多位業(yè)內(nèi)人士分析稱，此舉解決了目前新能源汽車保險方面的最大矛盾。“新能源汽車保費將下降。”業(yè)內(nèi)分析人士判斷，如果其他定價因子不變，僅將定價基數(shù)調(diào)整為實際購買價，新能源汽車保費就可下降千元之多。

◆這些損失統(tǒng)統(tǒng)可賠

定價基數(shù)調(diào)低了，保險公司接著會不會縮小保障范圍呢？

仔細比對之后，征求意見稿中不僅沒有刪減責(zé)任條款，反而在常規(guī)車險條款上進行了擴容。電力系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)入侵、涉水及水淹、地震及次生災(zāi)害等原因引發(fā)的損失，車損險將統(tǒng)統(tǒng)賠付。

1、電網(wǎng)電力故障風(fēng)險：外部電網(wǎng)、電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號缺失

這正是百萬新能源車主翹首以盼的專屬風(fēng)險責(zé)任條款，該條款明確了新能源汽車的“電力系統(tǒng)故障”責(zé)任。

一家大型財險公司理賠專家說，電力系統(tǒng)對于新能源汽車非常重要，占車輛總價值的10%左右，有的甚至高達17%。水淹、大型事故都可能引起電力系統(tǒng)故障，一旦出故障，觸發(fā)的賠償金額往往很大。

征求意見稿增加這項條款，正是對車主“責(zé)任不明”訴求的解決，有了這條細則作參考，將減少許多理賠糾紛。

2、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險：病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊

這是一條針對新能源汽車智能操控系統(tǒng)的保障。新能源汽車的智能操控系統(tǒng)非常強大，是一個集車聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險相繼衍生，可造成智能系統(tǒng)損壞或功能損失。

“國外發(fā)生過這樣的風(fēng)險，不法分子通過入侵智能操控系統(tǒng)遠程盜走車輛。”上述財險理賠專家說，目前國內(nèi)還沒有發(fā)生過這樣的事件，發(fā)生概率很低。一旦發(fā)生則損失巨大，且容易引起車主恐慌。

3、涉水水淹風(fēng)險

區(qū)別于常規(guī)車險的是，征求意見稿將“涉水、水淹”責(zé)任納入了車損險責(zé)任范疇，車主不必再購買單獨的涉水附加險。

舉個例子，同樣是暴雨天開車出門，車損險將對水淹后給新能源汽車造成的動力電池系統(tǒng)損失予以賠付，而常規(guī)車輛不能理賠相應(yīng)的發(fā)動機損失。只有提前購買了發(fā)動機涉水附加險的車主，才能獲得發(fā)動機損失補償。

一位參與了新能源車險調(diào)研的財險公司人士說，征求意見稿之所以這樣設(shè)計，主要出于兩方面考慮，一是新能源汽車的電池、電力系統(tǒng)本身具有防水性；二是由于常規(guī)車發(fā)動機涉水案件引發(fā)的糾紛比較多，希望新能源汽車未來能減少這方面的糾紛。

4、地震及次生災(zāi)害風(fēng)險

地震引發(fā)的車損風(fēng)險破壞力強、涉及面廣，一旦出險，將給保險公司帶來極大的賠付，故“地震及次生災(zāi)害”一直列為車險免責(zé)條款。

征求意見稿將其納入責(zé)任范圍，對于地震多發(fā)地區(qū)的新能源車主來說，實用性很強。

◆動力電池專屬附加險

對于主險責(zé)任的擴容，很多新能源車車主還是比較滿意的。不過也有很多車主更關(guān)心專屬附加險內(nèi)容。

征求意見稿新設(shè)了兩款針對新能源汽車的專屬附加險——附加意外漏電責(zé)任險和附加動力電池系統(tǒng)損失保險。

1、附加意外漏電責(zé)任險

意外漏電責(zé)任險承保的是駕駛?cè)嗽谑褂眯履茉雌囘^程中發(fā)生意外漏電導(dǎo)致的人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀。只有投保了三者險或車上人員責(zé)任險的新能源汽車才可投保。

“目前新能源汽車尚沒有發(fā)生過意外漏電事件。”上述理賠專家說，但一旦發(fā)生將造成很大的車身損失和人身傷害，建議新能源車主考慮選購這款附加險。

2、附加動力電池系統(tǒng)損失保險

對于選擇了【車電分離版】的新能源車主，征求意見稿還提供一項獨有附加險——動力電池系統(tǒng)損失險。只要是車損險責(zé)任范圍內(nèi)事故導(dǎo)致的新能源汽車動力系統(tǒng)損失，都可以按實際損失進行賠付。

【小貼士】

1、專屬條款還在征求意見，具體實施以正式版本為準(zhǔn)。

2、等專屬車險正式實施再上保險，或?qū)⑹∠虑гＹM。

3、根據(jù)損失補償原則，新能源汽車全損賠付應(yīng)以實際購買價為準(zhǔn)。

4、意外漏電可能性仍在，雨天開車格外當(dāng)心。

5、充電過程中的風(fēng)險損失無保障，充電線及充電樁損壞、第三方損失，均需自理。